年6月0日，贵州省荔波县朝阳镇一在建高铁隧道K70+67处发生透水事故。据新闻报道该事故造成部分乡镇农田被淹，3人死亡。通过该起事故，我们来分析下透水事故引发工程保险理赔的难点在哪里？应该如何去应对？

一、保险责任的认定

确定保险责任的原则有两方面：首先，必须是本保险合同项下的保险标的，同时符合保险责任的范围；其次，事故原因不是保险合同责任免除中的除外责任。根据《建筑工程一切险》的保险条款，本次透水事故成立保险责任，将会面临以下难点：

（）保险标的的范围：施工机具、周转性材料、临时设施、施工人员的伤亡是否属于保险标的；

（2）责任免除部分：设计错误、渐变原因、工艺不善、重大过失等因素；

（3）透水属于自然灾害还是意外事故，这将会对第三者责任赔付产生影响。

二、施救费用

根据《建筑工程一切险》的保险条款，对合理的施救费用是可以予以赔偿的，其目的是鼓励被保险人积极施救，从而减少保险人和被保险人的损失。但在保险索赔和核定损失时，对如何界定施救费用的范围和金额，屡屡都有争议发生。针对本次透水事故，其难点会在以下三个方面：

（）事故中会有对人员的疏散和抢险，那么该部分费用是否属于对保险标的的施救，是否属于保险赔付的范畴？

（2）事故中会有对施工机具及周转性材料的施救，那么该部分费用是否属于对保险标的的施救，是否属于保险赔付的范畴？

（3）施救费用和清理残骸费用是隶属不同的费用范畴，赔付的标准也会有不同，那他们费用范围如何界定？

三、支撑加固、清理费用、专业费用等

透水事故后，现场将会出现很多淤泥、坍塌等杂物，那么在实施修复工作之前或同时，须对隧道进行支撑加固、清理等工作。同时，隧道重置的过程中，也会涉及专业机构的检测费用、专家论证费用等。

针对这些费用，保险合同中可能会投保一些附加险或者没有，但无论如何，都将会有以下几个难点：

（）这些费用的范围如何界定？损失量如何计算？提供哪些证据材料？

（2）针对同一个费用的附加险会有很多个（比如：清理费用附加险有3个），如何准确把握附加险的差异？

（3）大管棚及超前导管的施工，往往是隧道修复工程过程通过塌方体的必要措施，但同时其亦作为本隧道出险后为修复塌方隧道发生的变更项目，属于性能增加、改进所产生的额外费用，且作为隧道后期永久支护的一部分，这部分费用如果没有提前约定，也将产生不小的分歧。

四、第三者责任的认定

本次透水事故造成了部分农田的损失，责任单位需对第三者的损失进行赔偿，但是是否属于保险赔付范围，实务中还是有很大争议。根据《建筑工程一切险》的保险条款，只有是意外事故导致第三者损失的情况下才会赔付。在保险公司看来，意外事故是不含自然灾害的,意外事故是指发生在身边的无法预料的外在因素,但像冰雹,地震,洪水这样的自然因素是不属于意外事故的。

五、我们的建议

工程保险理赔工作具有专业性强、涉及面广、工作量大、持续时间长等特点，并且是环环相扣的系统工作，每一步偏差都可能会对理赔结果造成很大影响。结合此次透水事故，对透水事故引起的保险理赔工作我们提出以下建议：

、密切







































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